多层次医疗保障体系的建设一直是医保政策推进的重点。为加快建设覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次医疗保障体系，近日，“十四五”医疗保障发展的总体蓝图——《“十四五”全民医疗保障规划》（以下简称《规划》）正式出炉。
《规划》提出，鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围。在业内专家看来，《规划》的逐步实施，将有助于提升商业健康险和商业医疗险的发展空间。
鼓励综合健康管理服务
从近年来商业健康险的发展情况看，在国家政策面、行业创新、个人健康险意识增强等多方因素共同推动的商业健康险保持了快速发展势头，其对于构建多层次保障体系有着明确的价值和功能。
开源证券数据显示，2020年，我国商业健康险保费收入达8173亿元，较10年前增长12倍，年化复合增速达到25.4%。去年1月，银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过两万亿元。与此同时，监管部门从多个层面为商业健康险发展助力。
10月15日，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》提出，多领域丰富人身保险产品供给，立足长期健康保障，提高重大疾病保险保障水平，支持健康保险产品和健康管理服务融合发展。不久前，中国保险行业协会联合中国健康管理协会发布保险业健康管理标体系建设指南，对保险行业健康管理服务标准体系进行了总体规划，内容涵盖了保险行业健康管理业务发展的要素。
在业内专家看来，监管部门频频出台保险与医疗健康领域的相关规定，为商业健康险向提供综合健康保险产品和服务转型发展提供机遇和空间。
有业内人士向《金融时报》记者表示，健康险与基本医保结合、健康保险与健康管理融合发展已成为行业发展趋势和经济社会基本结构。近几年，大中型保险公司在原有的“就医绿通”基础上纷纷布局大健康服务领域，通过实施“保险+医疗”“保险+健康管理”等战略规划，推动行业从最初地提供医疗保障类产品，到如今高投入发展医疗科技、建设互联网医疗平台、参与医保信息化平台搭建等，医、药、险的融合正在悄然进行。
政策面的支持使不少险企紧盯健康险市场，而将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围更是各方关注的焦点。专家表示，对于保险机构而言，未来在医、药、险上的融合协同将及大地提升病患的就医获得感。
值得关注的是，《规划》还提出，支持商业保险机构与中医药机构合作开展健康管理服务，开发中医治未病等保险产品。在消费者对健康保障多样化和个性化的需求驱动下，商业健康险与中医在医药、健康管理等多方面的合作被寄予厚望。国家医保局指出，促进商业健康保险发展，要在产品创新、政策创新、机制创新、监管创新上共同发力。
医疗保险发展空间打开
在商业健康险的发展中，医疗险规模和占比都在持续增长。开源证券数据显示，商业医疗险10年复合增速达29.1%，在商业健康险中占比10年间提升了6.6%，预计到2025年，商业医疗险的规模有望达到5047亿元。尽管发展迅猛，用户规模数量却并不高。以商业医疗险中的热门产品百万医疗险为例，据测算，2020年百万医疗险在0岁至65岁客户群中市场渗透率仅为7.4%。
“此次《规划》提出，要发挥商业医疗保险作用，引导商业保险机构创新完善保障内容，提高保障水平和服务能力，有助于进一步推动商业医疗险的发展。”有业内专家对《金融时报》记者说。
开源证券分析师高超认为，商业医疗险作为基本医保的重要补充，提供由医保目录内患者承担部分和医保目录外患者自费部分提供保障。以北京版的惠民保为例，其报销范围涵盖了医保目录内外的相关费用，其中，包含医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年；以及100种海内外高额特药费用，可为投保人提供更多医保目录外保障。
应该说，推动商业健康险健康发展仍是政策层面的重要内容，银保监会相继发布《关于进一步规范健康保障委托管理业务有关事项的通知》《健康保险管理办法》《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》等多项文件，对商业健康险的监管全面调整和完善，进一步丰富健康保险产品，鼓励保险公司为消费者提供保障期限较长、保障责任更加充分的医疗保险产品。在坚持市场化的基础上，加强监管，规范保险公司经营销售行为，强化消费者权益保护。
对此，业内专家普遍表示，“十四五”医疗保障总体规划出台，在推进医疗保障高质量发展，推动商业健康险健康稳定发展，加快建立和完善多层次医疗保障体系等方面具有重要意义。
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